Что ждет финтех: тренды 2026 года

Новый этап внедрения цифрового рубля в банки

Цифровой рубль — по сути своей уникальный цифровой код, который хранится на платформе Центрального банка. Он сделает национальную валюту более современной, но не претендует на стопроцентную замену нала и безнала.

С 1 сентября 2026 года цифровой рубль будут обязаны принимать все крупные банки и торговые компании с выручкой свыше 120 миллионов рублей. 

Что это значит для пользователей:

• можно не опасаться банкротства больших банков — цифровые рубли будут храниться только на платформе Центробанка;
• эта форма валюты не является вкладом — значит, и проценты не начисляются;
• есть возможность параллельно использовать и наличный, и безналичный расчет;
• никаких новых приложений не нужно — хватит и привычного банковского.
  

Трудности могут возникнуть с технической стороны: чтобы работать с цифровым рублем, банки должны добавить в свои системы и мобильные приложения модуль Центробанка. А еще — подумать о новых мерах безопасности с учетом того, что все расчеты идут через одну платформу.

Вторая волна импортозамещения объектов критической инфраструктуры

В ноябре глава Минцифры Максут Шадаев выступил на форуме CNews, где обозначил дедлайн, до которого все объекты критической инфраструктуры обязаны перейти на российское ПО: это 1 января 2028 года. 

Рынок ждет миграция тех банковских систем, которые еще не успели переехать с иностранного ПО, и рост спроса на локальные платформы. Но есть и препятствия, с которыми наверняка столкнутся компании:

• на рынке не хватает опытных специалистов, которые успели освоить российское ПО в полной мере. Это значит, что сроки внедрения увеличатся, а стоимость услуг таких профи будет высока;
• миграция может потребовать доработки или замены части корпоративного ПО: всегда есть риск, что компоненты не будут корректно взаимодействовать друг с другом.

ИИ: от ноу-хау — к промышленному внедрению в бизнес-процессы

Ажиотаж вокруг искусственного интеллекта, когда компании повсеместно использовали нейросети, постепенно сошел на нет, и теперь ИИ применяют точечно, с умом.

Искусственный интеллект уже востребован в финтехе: он составляет черновики договоров и писем клиентам, занимается классификацией и маршрутизацией тикетов. В мобильных банках и колл-центрах нас встречают голосовые ассистенты и чат-боты, способные обработать простой запрос.

Чего ожидать к следующему году:

• набор ИИ-моделей заменят полноценные платформы на базе искусственного интеллекта;
• появятся системы агентов, которые не ограничатся простыми ответами — они начнут сами инициировать действия: открывать тикеты, запрашивать дополнительные документы, предлагать реструктуризацию;
• скромный чат-бот в углу экрана превратится в полноценного финансового ассистента или ИИ-банкира — с единым окном для всех операций.

Оптимизация разработки с помощью ИИ

Эта тенденция наблюдается не только в финтехе — во всех областях, где не обойтись без веб-разработки. ИИ-ассистенты уже ускоряют этапы разработки от анализа требований до эксплуатации.

С чем помогает искусственный интеллект:

• автоматизирует рутинный код и ускоряет разработку фич. Это экономит от нескольких часов разработчика каждый день и позволяет командам сосредоточиться на бизнес-логике и архитектуре;
• занимается автогенерацией тестов и сценариев. Релизы становятся стабильнее, сокращается количество багов на проде;
• участвует в ревью-коде и находит потенциальные уязвимости. Ошибки в финтехе — дорогое удовольствие, поэтому ИИ помогает сохранить деньги;
• анализирует зависимости между сервисами, оценивает предложения по декомпозиции. Так разработчики могут быстрее принимать решения, а качество архитектуры улучшается.

Ожидаемый результат — сокращение time-to-market. Еще два года назад эксперты McKin

Гиперперсонализация клиентского опыта

Искусственный интеллект сделает анализ поведения пользователей еще точнее — и сможет предугадывать их потребности еще до того как те возникнут. 
Что это значит:

• уведомления и предложения кредитов, сервисов инвестиций будут основаны на привычках и жизненных событиях пользователя. К примеру, в честь дня рождения человек получит выгодное персонализированное приложение или бонусы, которые можно потратить в банковском приложении;
• многократно возрастут лояльность и удобство — перед пользователем будет не просто набор продуктов, а полноценный помощник, который избавит от необходимости выбирать, сравнивать, высчитывать выгоды.

Интегрированная безопасность: ИИ + киберзащита + идентификация

С ростом искусственного интеллекта растут и риски: появляется больше брешей в защите. Поэтому финтеху как никогда важно отреагировать на все потенциальные угрозы — фроды, компрометации, дипфейки. 

Как дать мошенникам отпор? В грядущем году будет принят целый ряд мер:

• переход к постоянной цифровой идентификации. Разовой проверки пароля или биометрии теперь мало: банки все чаще отслеживают все мельчайшие нюансы поведения пользователя вплоть до стиля жестов на смартфоне. Если что-то идет не по привычному сценарию, система запускает дополнительную проверку;
• zero-trust — это новая норма, а значит, в финтехе нас ждут более строгие политики доступа и сегментация сети. Каждая операция воспринимается как потенциально небезопасная;
• введение многослойных систем защиты на базе ИИ. Искусственный интеллект будет анализировать аномалии в транзакциях, изменения поведения пользователя, подозрительные сценарии взаимодействия с приложением. 

Судя по тенденциям, в 2026 году финтех будет развиваться без резких скачков — но с четким движением по направлению к зрелости. Гонка за технологиями больше не выходит на первый план: сейчас куда важнее применять их так, чтобы они усиливали бизнес.