Ключ ко всем счетам: биометрия в банках

Что такое биометрия

Биометрия — система удаленной идентификации и подтверждения операций через биометрические персональные данные (БПД) — рисунок вен на ладони, сетчатку, голос. Использует сканеры БПД или датчики IoT/IIoT, алгоритмы ML и Big Data. 

На этапе зарождения технологии в России банки добывали эту информацию для решения собственных локальных задач. Одна из них — повышение безопасности. Сегодня более 200 российских банков продолжают собирать слепки для биометрии, но как посредники при регистрации физических лиц в ЕБС — единой биометрической системе.

Почему организации передают информацию ЕБС, а не хранят ее у себя? Положение касается только компаний с государственным участием. Передачу данных регулирует наше законодательство. Правительство обязало бизнес импортировать базы в ЕБС, а в 2022 году — создать самостоятельно или заказать разработку финансового приложения с функцией удаленной идентификации пользователей или добавить ее в существующее. Иначе новые потребители не смогут брать кредиты и открывать вклады через смартфон.

Биометрия для защиты данных

Внедрение биометрических технологий для защиты данных частично решает проблему безопасности. Взломать ее гораздо сложнее, чем украсть одноразовое SMS. В теории мошенники способны найти «двойника» хозяина шаблона или смоделировать в редакторе лицо — метод называется спуфингом. На практике схема может оказаться слишком дорогой.

Пользователь записывает свои данные в приложении. При запуске функции считанные характеристики сравниваются с полученными в первый раз. Перед одобрением перевода денег система биометрических данных также проверяет, не фотография ли перед ней. Механизм защиты называется liveness detection.

Какие существуют методы liveness detection

• Аппаратные — задействуют 3D-сканер, инфракрасные датчики в устройствах. Цена мобильных телефонов с подобным функционалом выше, поэтому такой способ недоступен рядовому клиенту.
• Программные средства функционируют со смартфонами с Face ID. Просят пользователя улыбнуться, наклонить голову, моргнуть, чтобы удостовериться в том, что это живой человек, а не фотография. Упрощенные (пассивные) программные инструменты оценивают 2D-картинку.

Банки не останавливаются на этих средствах защиты. Сбер, например, дополнительно применяет протокол TLS для проверки нетипичных транзакций. Оплата перенаправляется через несколько защищенных каналов, что затрудняет перехват операции. При нетипичном снятии средств подключаются службы безопасности: анализируют место, время транзакции и сегмент товара. И если действие по счету вызывает подозрение, банк связывается с клиентом, чтобы удостовериться, что карту не перехватил мошенник.
С помощью такого же финтех-решения «Почта Банк» вычисляет поддельные паспорта, предотвращает от 5,0 тыс. попыток доступа к чужим аккаунтам и подозрительные операции на суммы до 500 млн рублей.

Что еще может биометрия в банке

Технология помогает банкам решать и другие задачи.

Новые клиенты подключаются быстрее

По опыту РНКБ биометрия позволяет подключить больше клиентов благодаря упрощенной регистрации. После сдачи данных для одной организации человек сможет мгновенно зарегистрироваться в других. «Русский стандарт» отмечает, что такой инструмент удобен людям с ограниченными возможностями и жителям поселений, удаленных от региональных центров. Это расширяет целевую аудиторию бизнеса.

Старые клиенты получают улучшенный опыт

В Сбере, Альфа-банке, ВТБ доказали, что биометрия упрощает обслуживание в офисе и через кол-центр. Внедрение финансовой технологии избавляет от необходимости подтверждать личность по серии и номеру паспорта. В отделении банка биометрическая система не только распознает клиента, но и формирует персональное предложение или определяет, относится ли он к программе лояльности, что также повышает продажи.

Покупатели платят одним лишь взглядом в камеру

Биоэквайринг — новый бесконтактный способ оплаты. Если карта или счет привязаны к биометрическим данным, достаточно посмотреть в камеру, чтобы сделать покупку.

• Банк с биоэквайрингом выглядит привлекательно для ритейлеров, потому что дает возможность использовать мобильные устройства для платежей и избавляет от необходимости приобретать и обслуживать терминалы. В то же время рост числа денежных операций помогает банку нарастить комиссионный доход.
• Финтех-решение упрощает шопинг в 3 раза. В магазине покупателю не приходится рыться в сумке, искать кошелек, доставать карту, вводить пин-код — лишь открыть Face ID или Touch ID в смартфоне. 

Как это работает на практике. В кофейне Coffee Bean посетители могут оплатить кофе через биометрию. При выборе вида оплаты запускается камера: сканирует лицо, проверяет по базе ЕБС и через 5 секунд проводит платеж.

Клиенты безопасно используют банкомат без пин-кода

Биометрические банкоматы — те, которые сканируют отпечаток пальца, сетчатку, линии вен на ладони для подтверждения действий по счету. Сбер, Тинькофф, ВТБ, ДОМ.РФ, ОТП уже применяют такие устройства.

Подобное оборудование, оснащенное сенсорными датчиками, лучше защищено, чем обычное. Перед открытием доступа к средствам банкомат сверяет считанную информацию с базами ЕБС. Единственный нюанс — перед использованием аппарата клиент должен сам передать банку образцы голоса или отпечатков.

Преодолимые трудности

Даже при поддержке государства биометрия развивается медленно, потому что все еще не стала массовой тенденцией в других отраслях. Российский банковский бизнес заинтересован в привлечении новых клиентов, поэтому добавляет в мобильные приложения функцию идентификации через ЕБС. Правда, по оценке экспертов такая модификация обходится в 10–15 млн рублей.

Еще одна трудность — пользователи опасаются утечек. Но этот страх беспочвенен. Часть информации о гражданах хранят в ЕСИА, а биометрический контрольный шаблон — в ЕБС, и системы не связаны. Ценность представляют сразу оба реестра, а взломать даже один из них непросто. К тому же если злоумышленники доберутся до архива ЕБС, они обнаружат биометрические данные в виде математических моделей, которые не получится использовать.

Заключение

Биометрия в банках становится популярнее не только из-за мер правительства. Это долгосрочная инвестиция в рост числа лояльных клиентов. В эпоху цифровизации, когда бизнес неустанно ищет безотказные способы гарантировать безопасность сервиса удаленной идентификации, технология выглядит многообещающе.