Цифровое будущее близко: как банки открывают новые возможности и борются с вызовами

Что происходит 

В 2022-м финтех пережил большие потрясения. Что же происходит с банковским сектором теперь: 

• Санкции по-прежнему работают. Банки отключены от SWIFT, не могут осуществлять платежи в США, Европу, Канаду, Австралию и др. Visa и Mastercard недоступны полностью, Unionpay работает, но по отзывам пользователей периодически не срабатывает в зависимости от банка, выпустившего карту.
• Большинство банков адаптировалось. По исследованию экспертов Банка России к июню 2023-го ряд крупных банков вышел на прибыль после пребывания в яме по выручке за 2022-й. Количество прибыльных банков в июне достигло 245 или 75% от общего числа, а это практически соответствует уровню I квартала 2021 года. 

Но не все так гладко 

С 1 января 2023 года регулятор ввел макропруденциальные лимиты (МПЛ) — инструмент управления количеством необеспеченных кредитов для снижения рисков для экономики. С 1 сентября 2023-го банки столкнутся с МПЛ-надбавками, например, в случае выдачи заема гражданам с показателем долговой нагрузки (ПДН) от 50%. Компании рассчитывают размер МПЛ по формуле ЦБ каждый квартал и отправляют отчет регулятору. ЦБ сравнивает данные отчета, выявляет в нем превышение МПЛ по всем характеристикам кредита и начисляет надбавки по каждому нарушению.

Импортозамещение софта в банках идет полным ходом, но иностранное ПО все еще используют многие. В то же время зарубежные решения постепенно становятся все более неудобными и опасными без регулярных обновлений и поддержки вендоров, которые покинули рынок РФ. Так что необходимость переходить на российские программы продиктована не только обновленным законодательством.

Далеко не все финансовые организации стремятся разрабатывать собственное ПО. Даже если есть ресурсы на разработку, гораздо проще взять готовое российское решение, доработать и настроить его под себя, например, включить кастомные модули с помощью инхаус-специалистов или выделенной команды. 

IT в банкинге: актуальные решения

Внешние условия подталкивают бизнес к необходимости лавировать между внешними вызовами и сохранением конкурентоспособности. Рассмотрим цифровые решения, которые банки выбирают для этой цели в текущем году. 

Автоматизация всего

Вендоры понимают, что с выходом новых требований регулятора банки нуждаются в дополнительных функциях в привычном ПО. Вендоры дорабатывают АБС для работы с МПЛ: расчетов, контроля превышения лимита, отправки отчетов в ЦБ. С таким ПО специалист банка максимально быстро формирует отчет по МПЛ за квартал по нужной форме и отправляет регулятору. 

Компания R-Style Softlab (входит в ГК «Россельхозбанк») добавила функциональность расчета МПЛ в АБС RS-Bank V.6 в мае 2023-го. При этом данное российское решение совместимо с другим местным продуктом — ОС Astra Linux. Такой программный стек отлично подходит банкам, нацеленным на импортозамещение софта.

Для разработки, доработки и интеграции специфических IT-решений для банков всегда можно обратиться к компании, специализирующейся на реализации подобных проектов.

Роботы работают

Роботизация — тренд автоматизации на финтех-рынке. Банки передают роботам выполнение рутинных операций. 

• СберНПФ перевел обработку 82% заявлений на изменение персональных данных на роботов. Но это не все. Также роботизацию процессов внедрили для пенсионных выплат. Робот проверяет предоставленные данные и автоматически формирует платежные документы. Это полностью исключает человеческий фактор при оформлении документов, сокращает расход бумаги и повышает надежность данных процедур. 

МТС Банк самостоятельно разрабатывает роботов. В 2022-м в компании насчитывался 51 робот, за тот год они выполнили более 1,2 млн задач. Теперь МТС Банк начинает продавать своих роботов для автоматического взаимодействия с клиентами. Роботы на базе ИИ не только выполняют рутинные задачи, но и умеют рассказывать о продуктах и отвечать на популярные вопросы.

Бизнес-процессы на «автопилоте» 

Системы BPM (Business Process Management System) автоматизируют управление бизнесом. Могут включать разнообразные инструменты от автоматизации документооборота до корпоративных коммуникаций благодаря возможностям интеграции. По данным Intersoft Lab банки наряду с промышленными предприятиями и ТЭК — основные потребители этого класса систем. 

Рост доходов проектов от внедрения BPM-систем по разным данным может составлять от 12 до 30%.

Основные задачи BPM-системы: 

• Моделирование и автоматизация бизнес-процессов, настройка бизнес-правил. 
• Объединение всех IT-решений компаний — CRM (Битрикс24), ERP (1С), IP телефонии, сайтов, мобильных приложений и др. — в рамках одной корпоративной системы для эффективного управления бизнесом. 
• Контроль сроков выполнения задач и нагрузки исполнителей, формирование отчетности для оценки их продуктивности. 

Расширяя границы

Банки не ограничиваются разработкой мобильных приложений. Они постепенно трансформируют их в супераппы. А некоторые начинают встраивать в свои продукты новый тип услуг. 

BNPL-сервис (Buy now, pay later) предлагает, например, Тинькофф. Сервис называется «Долями». С его помощью клиенты оплачивают сразу только ¼ стоимости покупки, остальные части — равными суммами каждые 2 недели. 

BNPL-сервисы пришли из Европы и США в РФ только в 2021-м году. Основное удобство такой услуги для клиента — с банком не нужно заключать договор и платить скрытые комиссии. Что получает банк: лояльность клиентов, доход от штрафов по просрочкам и комиссий с продавцов.

Открытый банкинг

Открытый банкинг (Open Banking) — использование открытых API в финансовом секторе. API-платформы позволяют банку быстро расширять спектр клиентских сегментов: с ними компания может подключиться к другим для предоставления своих услуг. 

QIWI Платформа, API Bank развивают API-платформы. Крупные банки делают это своими силами, не желая сотрудничать с потенциальными конкурентами. Однако взаимодействие финтех-компаний и банков ускорило бы развитие открытого банкинга в России.

Открытый банкинг пока что существует как внутренняя инициатива компаний. Но с 2024-го ЦБ РФ планирует обязать крупнейшие банки использовать общие стандарты открытых API. По мнению регулятора концепция Open Banking снизит расходы банков на новые интеграции с партнерами и количество ошибок при разработке. А также повысит конкурентоспособность небольших банков.

Как банки могут использовать Open API — пример ВТБ Капитал Инвестиции. ВТБ в рамках сотрудничества с Почта Банком добавил возможность для своих клиентов открывать брокерские счета через онлайн-каналы партнера. Все документы формируются в электронном виде. Счет открывается в ВТБ, но клиент это делает в экосистеме Почта Банка. Такое сотрудничество позволяет значительно расширить клиентскую базу.  

Заключение

В направлении цифровизации и импортозамещения в России сделаны заметные шаги. Открытие новых возможностей и борьба с вызовами стали неотъемлемой частью стратегического планирования для банков, которые хотят оставаться конкурентоспособными в меняющейся среде. 
Однако по прогнозу «Эксперт РА» несмотря на все усилия банков им все равно не удастся вернуться к темпам роста портфеля 2021-го — 19%, они достигнут максимум 10%. Виной тому макропруденциальные лимиты. В то же время законодательная инициатива в сфере открытого банкинга может помочь банкам поменьше выйти на новую доходность в результате расширения клиентской базы.